Giải đáp: Năm 2022 có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không?

Để sở hữu một không gian sống tại thành phố Hồ Chí Minh không hề dễ dàng đối với một số người dân có thu nhập trung bình hoặc thấp. Tìm đến mua nhà trả góp là sự lựa chọn của nhiều gia đình trẻ hiện nay để có không gian an cư lạc nghiệp, tạo điều kiện học tập và phát triển cho thế hệ trẻ. 

Có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không khi đang có nhu cầu mua nhà theo hình thức trả góp đang ngày một dần tăng cao trong những năm gần đây. Đây là cơ hội dành cho nhiều người để khi không có nguồn vốn lưu động sẵn để mua.

Các thông tin về lãi suất, thời gian vay, tỷ lệ vay ngân hàng mua nhà trả góp có sự khác nhau giữa các ngân hàng cho vay vốn, còn về quy trình xét duyệt các điều kiện vay mua nhà trả góp tại hầu hết các ngân hàng là đều giống nhau.

Khi nào thích hợp để vay tiền ngân hàng mua nhà

Có nên vay tiền ngân hàng mua đất? Vay ngân hàng mua nhà đất là hình thức chúng ta thế chấp tài sản là ngôi nhà mình muốn mua để vay vốn. Câu hỏi “có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không” là băn khoăn của nhiều gia đình khi có ý định mua nhà.

có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không
Có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không?

Có thể bạn quan tâm: Làm sao đầu tư bất động sản nghỉ dưỡng hiệu quả?

Vậy thời điểm nào tốt để vay vốn mua nhà đất? 

Lãi suất cho vay đi xuống

Ghi nhận của phóng viên Báo Người Lao Động, mặt bằng lãi suất huy động và cho vay đã giảm đáng kể so với cuối năm ngoái.

Theo số liệu của NH Nhà nước, hiện lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VNĐ đối với một số ngành, lĩnh vực ở mức 5%/năm, xu hướng giảm lãi suất tiếp tục diễn ra ở nhiều NH thương mại. Thống kê của NH Nhà nước Chi nhánh TP HCM, lãi suất cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ đối với các khoản đầu tư, kinh doanh bất động sản được áp dụng cao nhất chỉ còn 12%/năm.

Không nên vay quá nhiều

Về cơ chế chính sách, NH Nhà nước mới đây đã có thông tư chính thức về việc lùi thời điểm siết tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn thêm một năm. Đây được xem là một trong những điều chỉnh chính sách tạo điều kiện thuận lợi hơn cho tín dụng trung, dài hạn – nhu cầu vốn vay mua nhà thường là trung, dài hạn từ 10-25 năm.

Lãi suất đi vay để mua nhà hiện tương đối hấp dẫn. Nhiều ngân hàng tung ra các gói cho vay hấp dẫn với kỳ hạn dưới 9 năm, lãi suất chỉ từ 7%-9%/năm. Dù vậy, những người có nhu cầu mua nhà không nên vay quá cao mà chỉ nên chiếm 50% giá trị bất động sản là hợp lý.

Vay tiền ngân hàng để mua nhà – Nên hay không?

Đối với cá nhân, gia đình có thu nhập trung bình – thấp, giải pháp vay ngân hàng mua nhà mang đến nhiều lợi ích:

  • Cơ hội sở hữu ngôi nhà/căn hộ ngay cả khi tài chính hạn hẹp.
  • Hưởng nhiều chương trình ưu đãi vay từ ngân hàng và chủ đầu tư. Nhiều đơn vị hỗ trợ tài chính tốt, mang tính dài hạn.
  • Vay mua nhà giúp bạn an tâm về tính pháp lý của ngôi nhà/căn hộ. Bởi trước khi giải ngân, ngân hàng đã thẩm định mọi thứ, kể cả tính khả thi, giấy tờ đầy đủ, uy tín của chủ đầu tư, các tiện ích…
  • Có thể thế chấp chính căn nhà đang vay mua nếu không có sẵn tài sản thế chấp giá trị cao.

Nếu ở Mỹ, các bạn trẻ thường vay tiền mua nhà từ rất sớm thì tại Việt Nam, đa số sẽ chọn cột mốc 30 tuổi. Thậm chí một số người sau 30 tuổi vẫn còn tỏ ra khá dè dặt với quyết định này vì lo sợ những rủi ro xuất phát từ chủ đầu tư phá sản, lãi suất ngân hàng thay đổi thất thường, chịu mức phí chi trả nợ trước hạn, thủ tục xin vay phức tạp…

Theo các chuyên gia tài chính và bất động sản, những rủi ro trên hoàn toàn có thể kiểm soát nếu người đi vay lưu ý một số điều cần thiết.

9 Lưu ý khi vay tiền ngân hàng mua nhà năm 2022

Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị ngôi nhà

Trước khi có quyết định mua nhà bằng tiền vay ngân hàng, hãy chắc rằng bạn đã có một khoản tiền tích lũy tối thiểu 30% giá trị ngôi nhà muốn mua, lý tưởng hơn thì khoản tiền tích lũy này nên bằng mức 50% giá trị ngôi nhà. Trong trường hợp mức vay lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà, có lẽ người vay sẽ phải đối mặt với những tháng ngày đầy khó khăn khi áp lực trả nợ lúc nào cũng hiện hữu bên mình.

Chú ý lãi suất ngân hàng

Khi vay vốn ngân hàng mua nhà, người vay nên thuộc nằm lòng quy tắc vàng này: “Vốn cố định nhưng lãi vay của ngân hàng thường bị thả nổi”. Khi vay vốn ngân hàng để mua nhà nên chú ý kỹ lãi suất vay

Hiện nay trên thị trường có khá nhiều ngân hàng mời chào người vay với lãi suất ưu đãi rất hấp dẫn chỉ từ 7,5-8%/năm, nhưng bạn nên nhớ lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên.

Kể từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm khoảng 3,5-4% tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay. Chính vì vậy, nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.

Một yếu tố khác cũng cần hiểu rõ trước khi ký vào hợp đồng vay vốn đó là tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

Duy trì mức thu nhập hàng tháng

Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng có được mức thu nhập ổn định thì mới tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (trong đó bao gồm cả vốn và lãi vay). 

Tự đánh giá khả năng thanh toán

Điều quan trọng nhất đó là người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Hãy lên kế hoạch rõ ràng 3 khả năng sau đây:

  • Khả năng tài chính (1): Số tiền tiết kiệm mà người vay đang có, thu nhập hàng tháng của người vay và gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.
  • Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lấy lãi.
  • Khả năng trả nợ (3): Người vay vốn cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người vay mua nhà chỉ nên vay tối đa từ 20%-30% giá trị căn nhà, tuyệt đối không vay quá 50% giá trị căn nhà như chúng tôi đã đề cập ở Lưu ý 1.

→ Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2)≥ (3) thì việc vốn ngân hàng mua nhà được xem là khả thi.

Chỉ mua ngôi nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế

Hãy chắc rằng bạn đang có ý định mua ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Trong trường hợp bạn mua trả góp một ngôi nhà có diện tích quá lớn so với số người trong nhà của bạn thì áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo đó là việc bạn sẽ phải trả những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.

Cân nhắc thời hạn gói vay

Thời hạn gói vay là yếu tố cực kỳ quan trọng không nên bỏ qua Khi bạn đã vay ngân hàng thì thông thường vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Chính vì vậy, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.

Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi

Để tránh gặp phải bẫy lãi suất thả nổi, người vay phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến bất ngờ có thể xảy ra.

Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/ tháng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

Coi chừng bị phạt khi trả nợ trước hạn vay

Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong khoảng 5 năm đầu, kết quả là họ thường bị ngân hàng phạt phí khi thanh toán trước hạn, thường là bị phạt từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn.

Theo thông tin Phamngochanh tìm hiểu, một khi ngân hàng mời chào mức lãi suất thấp thì họ sẽ kèm theo mức phạt cao để bù lỗ khoản lãi suất ưu đãi ban đầu.

Do đó, nếu chọn được dự án hay nhà phố nào mà phía ngân hàng bảo lãnh và cam kết không phạt trả nợ trước hạn thì bạn sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.

Dành cho những người mua căn hộ chung cư trả góp: Hãy khảo sát giá thật kỹ lưỡng

Hiện nay trên thị trường có 2 dạng đối với căn hộ chung cư, đó là dự án đang xây hoặc dự án đã có cư dân vào sinh sống. Theo đó, với mỗi dạng dự án chúng ta sẽ có những cách khảo sát giá khác nhau. 

Với trường hợp muốn mua nhà trả góp vay ngân hàng tại một dự án vẫn đang xây thì bạn cũng phải cần bỏ chút thời gian tìm hiểu thông tin trên các trang web về bất động sản uy tín. Những thông tin nên tìm kiếm bao gồm: diện tích dự án, chủ đầu tư, ngân hàng bảo lãnh dự án, các loại căn hộ hay ưu đãi cho khách hàng…

Thời gian trả góp bao nhiêu năm là hợp lý khi vay tiền ngân hàng mua nhà năm 2022?

Thời gian trả góp là yếu tố quan trọng mà chúng ta nên quan tâm để biết được rằng mình có nên vay tiền ngân hàng mua nhà không? Tuy nhiên không có câu trả lời cụ thể cho câu hỏi này. Điều chắc chắn là thời gian trả lãi suất trả góp càng lâu thì tiền lại càng nhiều và ngược lại. Vì thế bạn nên chọn thời gian và mức vay hợp lý dựa vào các tiêu chí sau:

  • Số tiền vay là bao nhiêu?
  • Lãi suất vay là bao nhiêu?
  • Số tiền bạn có để trích ra mỗi tháng từ thu nhập để trả lãi.
  • Thời gian giải ngân hồ sơ vay tiền mua nhà là bao lâu?

Lưu ý thời gian trả góp để xác định được có nên vay tiền từ các ngân hàng để mua nhà không?

Trong điều kiện bạn đã chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, giấy tờ, ngân hàng không bị tồn khách hàng, quá trình thẩm định diễn ra suôn sẻ thì thời gian giải ngân khoảng 3 – 7ngày.

Các hình thức vay tiền ngân hàng mua nhà phổ biến

Vay thế chấp

Là hình thức vay truyền thống và phổ biến hiện nay. Vay thế chấp là hình thức thế chấp tài sản đảm bảo vay vốn với lãi suất không cao. Hình thức vay thế chấp này có thời hạn lâu lên tới 25 năm. Tài sản thế chấp chính là bất động sản có nhu cầu mua hoặc tài sản mang giá trị tương đương khác.

Vay tín chấp

Là hình thức vay khá có lợi cho khách hàng có nhu cầu vay vốn. Hình thức này không cần tới tài sản đảm bảo. Điều kiện để duyệt hồ sơ chính là độ tín nhiệm, độ đáng tin cậy của bạn. Tuy nhiên, mức lãi suất cần trả cho khoản vay này cao hơn và thời gian ngắn hơn so với vay thế chấp. Nếu có ý định vay tiền mua nhà mà bạn không có khoản tiền quá lớn nhưng bạn có khả năng trả trong thời gian ngắn thì nên chọn hình thức này.

Kết luận

Như vậy, mỗi nhà đầu tư hãy xem xét thật kỹ càng nhu cầu cũng như khả năng tài chính của bản thân để có thể đầu tư chốn “An cư lạc nghiệp” đầy mơ ước.